公务员家庭如何理财：5年换得300万大房

2018年9月20日广州专利被告律师 http://www.shmsslaw.com/

　　徐小姐，27岁，硕士，公务员，身体健康，有社保。目前月收入6000元，其他家人收入8000元/月，有社保和商业保险。家庭支出5000元/月，其中交通费2000元，衣食1500元，其他1500元。现有房产一套市值150万元，现金及活期8万元，定期2万元，基金和股票8万元，汽车一辆12万元购买。无负债。个人年终奖2万元/年。
　　[理财目标]
　　1. 5年内实现购买三室两厅住宅，市值300万元。可以考虑贷款。
　　2. 长期目标，子女教育费用准备。
　　[财务分析]
　　徐小姐目前财务状况相对而言还不错，无负债，工作稳定，结余每月在9000元，但是相对上海的房价而言，收入和结余都有些低了。从现有资产看，现金资产和金融资产为18万元。房产作为固定资产，在没有变现和抵押融资情况下，市值是一个参考数据。从目标看，期望5年通过贷款实现第二套房产，再者是孩子的教育费用。根据以上情况，我们认为实现第一个目标有些困难，即使是首付，也需要合理安排。但是这不妨碍资产增值的实现。
　　[理财建议]
　　建议徐小姐从以下几方面进行考虑：
　　1. 现有资产的合理搭配。现金资产有10万元，定期2万元，这种资产增值很慢，扣除未来通胀，可能为负。所以建议改为基金投资，和目前的现有金融资产一起构建一个合适的基金投资组合实现资产的稳健增值。从风险测试看，承受能力还可以，对预期的要求较高，投资期限很长，为此，投资工具的选择以指数基金和股票基金为主要选择对象。
　　2. 现有结余资金的投资选择。每月结余资金在9000元，我们建议拿出8000元用于基金定投，假设以股票基金或者指数基金为首选，预期年收益15%(历史平均保守数据)，5年后本利合计在71万元，按照首付30%计算应该在90万元。资金缺口在20万元左右，这部分资金可以通过你现有的金融资产在5年后的增值实现，目前共有18万元，5年后本利合计不会低于36万元。完全可以实现收付款的目标，其他可以通过公积金贷款和商业贷款实现。
　　3. 孩子教育费用的准备。从资料看，目前你的孩子应该在3岁以内，大学教育费用提前15年准备，目前完全可以通过零星定投实现，每月定投200元或者把年终奖中的1.5万元用于投资基金或者股票。如果选择每月200元定投，15年后本利在13万元左右，这是一个基于过去十年的基金平均数据，是一个保守的复利收益。如果选择每年用年终奖1.5万元投资，15年后本利在70万元。两种渠道都可以帮你实现孩子的教育费用。
　　投资组合重要的是基金组合构建后投资工具的选择，收益能否实现，投资工具和管理过程至关重要，建议你随时与你的理财师保持联系，这样目标的实现会更为轻松。从你的购房目标看，5年后如果家庭收入没有大的改观，现有房屋不变现，那么你的还贷将会成为家庭的主要支出，也会成为一种负担。即使按照30年贷款计算，每月还贷金额也在1.3万元左右，按照目前的财务状况，压力很大，所以可以考虑把现有房屋变现后用于购买新房。这样贷款额度下降，家庭压力就减轻了。